23 juli 2020

Van loondienst baan naar zzp

Inge Muijshondt
Content Markteer | Mijnwebwinkel

Veel webshop eigenaren hebben de droom om uiteindelijk van hun webshop te kunnen leven. De vrijheid om je eigen tijd in te kunnen delen, bezig te zijn met wat je écht leuk vindt en zelf beslissingen te kunnen maken. Droom jij hier ook van, maar durf je de stap naar een zzp-bestaan (nog) niet te zetten? Dan is dit artikel voor jou! We bespreken de voor- en nadelen, helpen je een realistisch financieel plaatje te maken en vertellen je meer over verzekeringen, belasting en pensioen.

Note: Vanwege de omvang van het artikel vatten we hier alleen de belangrijkste zaken samen. Het complete overzicht inclusief voorbeelden, berekeningen en een praktijkcase van IMAKIN vind je in de gratis gids: Van loondienst baan naar zelfstandig ondernemer

De belangrijkste voordelen van volledig je eigen webshop runnen, noemden we al even: je eigen tijd kunnen indelen, zelf beslissen welke werkzaamheden je doet (en welke taken je uitbesteedt) en kiezen met wie je samenwerkt. Maar er zijn ook nadelen aan zelfstandig ondernemen, zoals financiële onzekerheid, het missen van collega's en aansprakelijkheid. Het is belangrijk om deze voor jezelf goed op een rijtje te zetten, zodat je bewust je keuze kunt maken.

Maak een opsomming van alle voor- en nadelen en maak de balans op. Wegen de voordelen zwaarder dan de nadelen? Of zijn er voor de nadelen oplossingen te verzinnen? Dan is de kans groot dat fulltime ondernemen iets voor jou is!

Op pagina 4 van de gids vind je een opsomming met de belangrijkste voor- en nadelen. Vink aan welke voor jou van toepassing zijn.

De grootste drempel om je baan op te zeggen, is misschien wel de financiële onzekerheid die het zelfstandig ondernemen met zich meebrengt. Daarom is het verstandig om eerst een goed beeld te krijgen van je huidige financiële situatie en van de inkomsten die je uit je webshop zou moeten halen om ervan te kunnen leven. 

Breng de volgende zaken in kaart:

  • Je huidige financiële situatie: denk hierbij niet alleen aan vaste lasten, maar ook aan uitgaven als kleding en etentjes en wat je apart wilt zetten om te sparen.
  • Kosten die straks veranderen: wie weet heb je straks minder vervoerskosten omdat je niet meer dagelijks naar kantoor hoeft. Anderzijds wil je je webshop misschien professionaliseren en heb je een duurder pakket nodig
  • Bedrijfskosten: Niet alle inkomsten in je webshop zijn winst. Van iedere euro die binnenkomt, gaan kosten af. Denk hierbij aan btw, de inkoop van je product en verzendkosten. Maar ook met bedrijfskosten als je webshop abonnement, boekhouder en kantoorartikelen moet je rekening houden.

​Op pagina 6 en 7 vind je handige templates met de belangrijkste uitgaven.

Verwachte netto omzet en winst
Nu je weet welke kosten je persoonlijk en in je bedrijf hebt iedere maand, kun je uitrekenen hoeveel inkomsten je uit je webshop nodig hebt om rond te kunnen komen. Om te beginnen is het goed om een realistische verwachting te maken van de omzetgroei voor de komende tijd. Je kunt dit doen door te kijken naar de omzet van de afgelopen maanden/jaren. En door te berekenen hoeveel groei daarin zat. Als je deze groeifactor toepast op je huidige omzet en winst, kun je berekenen hoeveel de verwachte omzet- en winstgroei van je webshop is.

Op pagina 8 vind je een voorbeeld berekening van de verwachtte netto omzetgroei. 

Als je dit weet, kun je berekenen hoeveel inkomsten uit je webshop je nodig hebt om rond te kunnen komen. En hoeveel bestellingen en bezoekers je daar weer voor nodig hebt. 

Nog niet voldoende inkomsten
Als je op dit moment nog niet genoeg inkomsten uit je webshop haalt, betekent dat niet dat je je baan niet kan opzeggen. Doordat je op dit moment je tijd en aandacht moet verdelen tussen je webshop en je loondienst baan, kan het zijn dat je webshop even tegen zijn max zit. Als je op dit moment vooral tijd kwijt bent aan bestellingen inpakken en voorraad op peil houden, kun je niet echt werken aan de groei van je bedrijf. Simpelweg omdat je bijvoorbeeld geen tijd hebt om goede marketingactiviteiten te doen of om nieuwe producten te ontwikkelen. Je webshop kan veel meer groeien als je er meer tijd en aandacht aan kunt besteden. Daarom is het goed om te kijken naar je verwachte winst voor de komende maanden en hoeveel je daar eventueel in tekort komt om van te kunnen leven. Op die manier kun je uitrekenen hoeveel spaargeld je nodig hebt om deze periode te overbruggen.

Financiële buffer: Als zelfstandig ondernemer heb je niet de zekerheid van een een maandelijks salaris. Daarom is het verstandig om een financiële buffer achter de hand te hebben om eventuele minder goede maanden of een periode van ziekte op te kunnen vangen. Veel ondernemers houden een buffer aan om minimaal 6 maanden van te kunnen leven. Op de website van het Nibud staat een handige ‘bufferberekenaar’ waarmee je eenvoudig de benodigde buffer voor jouw situatie kunt uitrekenen.

Een deel van de risico’s kun je wegnemen met verzekeringen. Als zzp'er ben je niet verplicht om je te verzekeren, maar een aantal verzekeringen zijn bij een webshop wel aanbevolen:

  • Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: Een bedrijfsaansprakelijk- heidsverzekering vergoedt de schade/letsel die jij of je product veroorzaakt bij anderen. Als je zelf producten maakt (of importeert van buiten de EU) is een goede aansprakelijkheidsverzekering belangrijker dan wanneer je een wederverkoper bent van producten die je bij een Nederlandse groothandel inkoopt. De aansprakelijkheid van een product ligt namelijk bij het bedrijf dat het product de EU in importeert.
     
  • Rechtsbijstandverzekering: Als ondernemer kan het zijn dat je in een juridisch conflict terecht komt. De rechtsbijstandverzekering dekt dan de kosten van een juridisch proces.
     
  • Inventaris- en voorraadverzekering: Je moet er niet aan denken dat je voorraad verloren gaat door brand, diefstal of lekkage. Een inventaris- en voorraadverzekering dekt dit risico. Let op: als je je voorraad in je eigen huis hebt opgeslagen, valt dit meestal niet onder je privé inboedelverzekering.
     
  • Arbeidsongeschiktheidsverzekering: Als ondernemer ben je niet automatisch verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Je kunt hiervoor een verzekering afsluiten, maar er zijn ook andere mogelijkheden. Er zijn nog meer verzekeringen die je als ondernemer zou kunnen afsluiten, zoals een beroepsaansprakelijkheidsverzekering of bedrijfsstagnatieverzekering, maar die zijn minder van toepassing als je een webshop runt.

Voor alle bovenstaande verzekeringen geldt dat je goed moet bekijken welke voor jouw situatie echt nodig zijn en welk risico je zelf wil lopen. Als je de kosten van bijvoorbeeld een jurist zelf zou kunnen dragen bij een conflict, hoef je je daarvoor niet te verzekeren. 

Arbeidsongeschiktheid
Als je als zelfstandig ondernemer arbeidsongeschikt wordt, betekent dit dat je tijdelijk of voor langere duur geen of minder inkomsten hebt. Een tijdelijke situatie, zoals een gebroken been, kun je wellicht opvangen met je gespaarde buffer. Maar voor het geval je blijvend arbeidsongeschikt wordt, is het verstandig om te kijken naar hoe je dit zou kunnen opvangen. De meest voor de hand liggende optie is het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Er zijn veel verzekeraars die deze verzekering aanbieden. De premie die je voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt is afhankelijk van verschillende factoren:

  • Wachttijd: hoe lang duurt het voordat de verzekering uitbetaalt?
  • Periode: hoe lang betaalt de verzekering uit?
  • Uitkeringsbedrag: hoe hoog is het bedrag dat de verzekering uitbetaalt?

Meestal kun je zelf instellen wat het beste bij jouw situatie past. De kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn vaak honderden euro’s’ per maand. Dat past helaas niet in ieders budget. Gelukkig zijn er ook alternatieven. Een populair alternatief zijn zogenoemde ‘broodfondsen’. In een broodfonds zit een groep ondernemers, meestal maximaal 50, die maandelijks geld sparen in het broodfonds. Als een van de deelnemers ziek wordt, kan dit opgevangen worden door schenkingen uit het fonds. Het voordeel is dat het maandbedrag relatief laag is, het nadeel is dat de uitkering vaak slechts 2 jaar is.

Een andere optie is om jezelf te verzekeren met een ongevallen-verzekering. Deze premies zijn een stuk lager dan van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar het nadeel is dat je in geval van een ongeval eenmalig een bedrag krijgt uitgekeerd en dat arbeidsongeschiktheid door ziekte niet gedekt is. Ook hiervoor geldt, kijk goed wat het beste bij jou past.

Pensioen
Yes, als ondernemer bepaal je zelf wanneer je met pensioen gaat! Je hoeft niet te wachten tot je 67e (of misschien wel ouder tegen die tijd), maar je AOW wordt wel pas vanaf die leeftijd uitgekeerd. Je moet je er dus zelf voor zorgen dat je voldoende geld hebt om met pensioen te kunnen. Maar hoeveel geld heb je daar eigenlijk voor nodig? Een veelgebruikte richtlijn is 70% van je inkomen voorafgaand aan je pensioen. Als je het precies op jouw situatie wilt berekenen, kun je gebruikmaken van de Pensioenschijf-van-vijf van het Nibud. Er zijn verschillende opties om (aanvullend) pensioen op te bouwen:

  • Sparen
  • Beleggen
  • Fiscale Oudedagsreserve (FOR)
  • Aflossen op je hypotheek
  • Pensioenverzekering, lijfrenterekening of koopsompolis
  • Verkoop van je bedrijf

Een uitgebreidere beschrijving van deze opties vind je op pagina 14 en 15 van de gids

Belastingen
Als je fulltime gaat ondernemen, verandert er qua belastingen eigenlijk weinig. Je bent als het goed is al gewend om ieder kwartaal aangifte te doen van de omzetbelasting. Alleen aan de jaarlijkse inkomstenbelasting verandert iets. Je ontvangt namelijk geen salaris meer uit loondienst, maar je hebt inkomsten uit je eigen bedrijf. Over deze inkomsten moet je inkomstenbelasting betalen. 

Als je in loondienst bent, worden er van je salaris automatisch sociale premies en belastingen ingehouden. Wanneer je fulltime gaat ondernemen, kom je daardoor waarschijnlijk in aanmerking voor ondernemersaftrek bij de inkomstenbelasting. Je moet hiervoor namelijk o.a. aan het urencriterium voldoen: meer dan 1225 uren aan je onderneming besteden en meer tijd aan je onderneming besteden dan aan andere werkzaamheden (bijvoorbeeld aan een loondienst baan). Je hebt dan recht op verschillende aftrekposten, zoals startersaftrek en zelfstandigenaftrek.

Als ondernemer is het verstandig om door het jaar heen al geld opzij te zetten voor de btw en inkomstenbelasting. Als richtlijn zou je ervoor kunnen kiezen om hiervoor 10% van al je inkomsten (incl. btw) opzij te zetten, maar een ander percentage kan op jouw situatie van toepassing zijn. Als je hier meer over wil weten is de ‘Profit First’-methode een aanrader. Door alvast geld voor belastingen opzij te zetten, voorkom je verrassingen wanneer je je belastingaangifte gedaan hebt en kun je fluitend je belasting betalen.

We hopen dat voorgaande hoofdstukken je handige informatie en handvatten hebben gegeven die je kunnen helpen bij je keuze voor het fulltime ondernemen. Tot slot is het handig om je omgeving bij je keuze te betrekken én moet je je werkgever natuurlijk informeren als je besluit ervoor te gaan.

Overleg met je omgeving
Als je zelf overtuigd bent van de haalbaarheid van je idee is het fijn om ook je omgeving te betrekken bij je plannen. Bespreek je plannen met je partner, familie en/of vrienden. Misschien hebben zij nog vragen over dingen waar je zelf nog niet aan gedacht hebt. Toch zou je je ook niet te veel moeten laten leiden door hun meningen. Als ondernemer kijk je vaak heel anders tegen werk, risico’s en vrijheid aan dan iemand die kiest voor het comfort en de veiligheid van een baan in loondienst.

Wel is het natuurlijk belangrijk om de gevolgen van jouw beslissing op het leven van je partner (als je die hebt) te bespreken. Als hij/zij bijvoorbeeld door het wegvallen van jouw salaris de kosten zou moeten opvangen is het fijn als hij/zij jou steunt in je beslissing.

Je baan opzeggen / minder gaan werken
Het kan zijn dat je het op dit moment nog een te grote stap vindt om je baan helemaal op te zeggen. Waarom ga je dan niet gewoon 1 of 2 dagen minder werken? Op die manier kun je wel al meer tijd aan je webshop besteden, maar heb je toch nog wat vaste inkomsten achter de hand. Na een tijdje kun je kijken of je je baan helemaal op kunt zeggen. Als je hebt besloten om je baan op te zeggen, allereerst: gefeliciteerd! Wat een badass beslissing! Nu moet je het nog aan je werkgever vertellen. Dat kan een spannend gesprek zijn, zeker als je in een kleine organisatie werkt. Het is voor je werkgever het fijnst om het zo vroeg mogelijk te weten. Houd rekening met de in je contract gestelde opzegtermijn, maar geef het liever eerder aan als dat kan. Op deze manier heeft je werkgever ruim de tijd om een vervanger te zoeken en kun je deze vervanger eventueel nog inwerken. Probeer om je werk zo netjes mogelijk af te sluiten, zeker wanneer je met je webshop in dezelfde branche opereert. Je weet maar nooit wanneer je elkaar weer nodig hebt voor een leuke samenwerking.

En dan het allerbelangrijkste: vergeet niet om deze mijlpaal goed te vieren! You did it!

Op pagina 20 t/m 24 lees je een interview met Jinske van IMAKIN. Vier jaar geleden zette zij succesvol de stap om haar loondienst baan op te zeggen en volledig voor haar webshop te gaan. 

Illustratie van proostende mensen

Een compleet overzicht of alles nog eens rustig nalezen?

Download de gratis gids 'Van loondienst baan naar zelfstandig ondernemer'

Gids downloaden
Inspiratie en tips. Maandelijks in je mailbox.